Préparer sa retraite avec l'assurance vie

Face à l'évolution démographique et aux défis du système de retraite par répartition, préparer sa retraite est devenu une nécessité pour maintenir son niveau de vie après la cessation d'activité. L'assurance vie s'impose comme l'un des meilleurs outils d'épargne à long terme pour sécuriser votre avenir financier. Découvrez comment l'utiliser efficacement pour préparer sereinement votre retraite.

Pourquoi préparer sa retraite dès maintenant ?

Plusieurs facteurs rendent la préparation financière de la retraite essentielle :

• La baisse du taux de remplacement : Le montant de la pension de retraite représente en moyenne 50 à 75% du dernier salaire
• L'allongement de l'espérance de vie : La période de retraite peut désormais durer 20 à 30 ans
• L'incertitude sur l'avenir du système de retraite : Les réformes successives modifient régulièrement les conditions d'obtention d'une pension complète
• Le souhait de maintenir son niveau de vie : Voyages, loisirs, aides aux enfants ou petits-enfants nécessitent des ressources complémentaires

L'assurance vie : un outil privilégié pour préparer sa retraite

L'assurance vie présente de nombreux avantages qui en font un placement de choix pour la préparation à la retraite :

Les atouts fiscaux de l'assurance vie

• Exonération d'impôt sur les plus-values après 8 ans (hormis prélèvements sociaux), dans la limite de 4 600€ par an pour une personne seule ou 9 200€ pour un couple
• Taxation avantageuse sur les retraits après 8 ans : soit un prélèvement forfaitaire de 7,5% (au-delà de l'abattement), soit l'intégration au revenu imposable
• Transmission privilégiée : en cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés avec un abattement de 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans

La souplesse et l'accessibilité

• Versements libres : possibilité d'alimenter le contrat selon vos capacités d'épargne
• Accessibilité : ouverture possible dès 50€ pour certains contrats
• Disponibilité des fonds : contrairement à d'autres placements retraite, les fonds restent disponibles en cas de besoin (même si cela n'est pas l'objectif premier)
• Diversité des supports d'investissement : fonds en euros sécurisés, unités de compte (actions, obligations, immobilier) pour dynamiser le rendement

Comment optimiser son assurance vie pour la retraite

Adopter une stratégie d'investissement adaptée à votre horizon

La répartition de votre épargne entre les différents supports doit évoluer selon votre âge et la proximité de votre retraite :

• À plus de 15 ans de la retraite : privilégiez une allocation dynamique avec une forte proportion d'unités de compte (60-80%) pour rechercher la performance sur le long terme
• Entre 5 et 15 ans avant la retraite : adoptez une allocation équilibrée (40-60% d'unités de compte) pour continuer à faire fructifier votre capital tout en commençant à le sécuriser
• À moins de 5 ans de la retraite : sécurisez progressivement votre épargne en augmentant la part du fonds en euros (70-80%) pour protéger le capital accumulé

Mettre en place des versements réguliers

Pour constituer un capital significatif, la régularité est essentielle :

• Mettez en place des versements automatiques mensuels ou trimestriels
• Commencez tôt, même avec de petits montants (l'effet des intérêts composés est considérable sur le long terme)
• Augmentez progressivement vos versements en fonction de l'évolution de vos revenus
• Complétez par des versements exceptionnels lors de rentrées d'argent (primes, héritages, etc.)

Choisir le bon contrat d'assurance vie

Tous les contrats ne se valent pas. Critères à privilégier :

• Frais réduits : frais d'entrée, de gestion annuelle, d'arbitrage
• Performance du fonds en euros sur le long terme
• Diversité des unités de compte proposées (actions, obligations, immobilier, fonds thématiques)
• Options de gestion financière : gestion pilotée, sécurisation progressive, investissement progressif
• Possibilité de sortie en rente viagère avec des conditions avantageuses

Prévoir sa sortie d'assurance vie à la retraite

Il existe plusieurs façons d'utiliser le capital constitué au moment de la retraite :

La sortie en capital

Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne sous forme de capital :

• Rachat total : pour disposer de l'intégralité de votre épargne en une fois
• Rachats partiels programmés : pour vous créer un complément de revenu régulier
• Rachats ponctuels : pour financer des projets spécifiques (voyage, achat immobilier, aide aux enfants)

Les rachats partiels programmés sont particulièrement adaptés pour créer un complément de revenu à la retraite tout en conservant la souplesse de l'assurance vie.

La sortie en rente viagère

Vous pouvez transformer votre capital en rente viagère, c'est-à-dire un revenu régulier versé jusqu'à votre décès :

• Avantages : revenu garanti à vie, quelle que soit votre longévité ; fiscalité avantageuse (une partie de la rente est exonérée d'impôt)
• Inconvénients : perte du capital (il n'est plus transmissible à vos héritiers, sauf options spécifiques) ; montant figé (sauf indexation)

La rente peut être simple ou réversible au profit du conjoint. Elle peut également comporter des options comme la rente à annuités garanties ou la rente avec capital réservé.

La solution mixte

Il est possible de combiner les deux approches :

• Convertir une partie du capital en rente pour s'assurer un revenu minimum garanti
• Conserver l'autre partie en assurance vie pour préserver une épargne disponible et transmissible

Cette solution permet de bénéficier des avantages des deux options tout en limitant leurs inconvénients respectifs.

Assurance vie et autres solutions d'épargne retraite : quelle complémentarité ?

L'assurance vie peut s'intégrer dans une stratégie globale de préparation à la retraite, en complément d'autres dispositifs :

Le Plan d'Épargne Retraite (PER)

Créé par la loi PACTE, le PER présente des caractéristiques spécifiques :

• Avantages : déductibilité des versements du revenu imposable (dans certaines limites) ; sortie possible en capital pour l'achat de la résidence principale
• Inconvénients : fonds bloqués jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels) ; fiscalité à la sortie en capital potentiellement élevée

Le PER est particulièrement intéressant pour les personnes fortement imposées qui souhaitent réduire leur pression fiscale actuelle.

L'immobilier locatif

L'investissement dans l'immobilier locatif peut également constituer un complément de retraite :

• Avantages : revenus réguliers, protection contre l'inflation, possibilité de transmission
• Inconvénients : gestion parfois contraignante, fiscalité, manque de liquidité

Cas pratique : exemple de stratégie d'assurance vie pour la retraite

Prenons l'exemple de Marc, 45 ans, qui souhaite préparer sa retraite prévue à 65 ans :

• Il ouvre un contrat d'assurance vie avec un versement initial de 10 000€
• Il met en place des versements mensuels de 300€
• Il opte pour une allocation dynamique pendant 10 ans (70% en unités de compte, 30% en fonds euros)
• À 55 ans, il réduit progressivement la part des unités de compte (50/50)
• À 60 ans, il sécurise davantage son épargne (30% en UC, 70% en fonds euros)
• À 65 ans, il dispose d'un capital d'environ 205 000€ (hypothèse de rendement moyen de 3,5%)
• Il opte pour des rachats partiels programmés de 8 000€ par an (environ 670€ par mois) pendant 20 ans, tout en laissant le reste du capital fructifier

Cette stratégie lui permet de disposer d'un complément de revenu significatif tout en préservant une partie de son capital pour d'éventuels besoins futurs ou pour la transmission.

Conclusion

L'assurance vie constitue un outil privilégié pour préparer sa retraite, grâce à sa souplesse, ses performances potentielles et ses avantages fiscaux. Pour optimiser cette solution, il est essentiel d'adopter une approche à long terme, de diversifier ses investissements et d'ajuster sa stratégie au fil du temps.

Plus vous commencerez tôt à épargner, même avec de petits montants, plus vous bénéficierez de l'effet des intérêts composés qui peut faire une différence considérable sur le capital final.

Chez Assurance Petrushka, nos conseillers patrimoniaux vous accompagnent pour élaborer une stratégie d'épargne retraite personnalisée, prenant en compte votre situation actuelle, vos objectifs et votre horizon de placement.